在香港，「以卡養卡」的情況比你想像中更普遍。信用卡利率高達 30%，很多人為了應付最低還款額，陷入無止境的債務循環。
如果你每月只還最低還款額、利息越滾越多，那麼「債務重組（Debt Restructuring）」就是你應該了解的救生繩。
什麼是債務重組？
債務重組是一種 債務舒緩方案，由銀行或財務機構提供。
它可以把你多張信用卡和貸款的欠款整合成一筆新貸款，降低利息、延長還款期、減輕月供壓力。
簡單說：
債務重組 = 用低息貸款還掉高息卡數。
例如：
你欠下 40 萬信用卡債，每月要還 18,000 元；
重組後利率降到約 9%，月供降至約 8,000 元，還款期拉長到 5 年，財務壓力大幅減輕。
誰適合債務重組？
✅ 有穩定收入（受薪或自僱人士）
✅ 債務金額約 20–100 萬港元
✅ 能供款但暫時無法應付現有月供
✅ 想避免破產、保留資產與工作
❌ 若債務金額過高（超過百萬）或完全無收入，建議改考慮 IVA（個人自願安排） 或 破產。
債務重組的好處
降低利息：由高達 30% 減至約 8–12%。
減輕月供壓力：每月供款可減少一半。
集中還款：多張卡數變成一筆貸款。
避免破產：保留信用與生活穩定性。
心理壓力減少：不用再被多間銀行追債。
債務重組的壞處
信貸報告會顯示「重組紀錄」，影響約 5–7 年。
還款期延長，總利息可能增加。
必須全額償還本金，不會減免債務。
若收入不穩，可能導致重組計劃失敗。
謹防中介陷阱，部分代辦公司收取高昂手續費卻無實際幫助。
債務重組、IVA、破產的差別
債務重組：銀行安排，需全額還款，但可減息延期。
IVA（個人自願安排）：由法院批准，可免除部分本金。
破產：法律程序，免除所有債務，但會清算資產，信用毀滅。
如果債務中等、有收入 → 選債務重組。
如果債務龐大、有收入 → 選 IVA。
如果無收入、完全無法償還 → 只能破產。
小結：債務重組是重新開始的機會
「債務重組」不是免債，而是讓你 重新掌握主導權。
它幫助你從高利率的債務壓力中解脫，重新規劃財務。
不過，重組只是「起點」，真正走出債務陰霾的關鍵，是 培養理財習慣、避免過度消費、建立儲蓄紀律。
當你學會掌控金錢，而不是被金錢控制，才是真正的財務自由。